ნიუ-იორკის მეტროს ვაგონებში განთავსებულ რეკლამებზე წერია: “ჩვენ არ ვართ ბანკი”. დიახ, კომპანია გთავაზობთ საბანკო ანგარიშებს სადებეტო ბარათებით, მაგრამ ეს არის ფინანსური ტექნოლოგიების კომპანია და ის ნამდვილად არ ინახავს კლიენტების ფულს. Current-ის ფერადი აპლიკაციის მომხმარებლებს შეუძლიათ საკუთარი სოციალური მედიის პროფილების პერსონალიზება, მათ შორის გარეკანისა და პროფილის სურათის არჩევა. 

თქვენ უნდა წახვიდეთ პარკ ავენიუზე, რათა გაარკვიოთ, სად არის თქვენი ფული - დიდი შანსია, რომ Metropolitan Bank-ს აქვს ის. მისი ოფისები მანჰეტენის ცენტრში ნებისმიერ სხვა ტრადიციულ ბანკს წააგავს: თეთრი მარმარილოს კედლები, ორი კომპიუტერის მონიტორი, ბანკირები. Metropolitan ერთია იმ მხოლოდ ორი ბანკიდან, რომლებთანაც Current აქტიურად მუშაობს.

ასეთი შეთანხმებები სულ უფრო ხშირი ხდება ფინტექ კომპანიების აღზევებასთან ერთად, როგორიცაა Current და მისი კონკურენტი Chime. შედარებით მცირე და საშუალო კრედიტორები სტარტაპებს ე.წ. საბანკო მომსახურებას უწევენ. ტერმინი ეხმიანება პროგრამული უზრუნველყოფის როგორც სერვისის მოდელს, რომელიც შეიქმნა Salesforce.com-ის მიერ, ისე სხვა კომპანიებს, რომლებიც სთავაზობენ კომპანიებს კომპიუტერულ პლატფორმებს, რომლებიც მათ შეუძლიათ საკუთარ სისტემებში ჩააშენონ. ამ შემთხვევაში, ტექნოლოგიური კომპანიები ახორციელებენ აუთსორსინგს ტრადიციულ ბანკებზე. ბანკიც და ფინტექის კომპანიაც ფულს შოულობენ ვაჭრობაზე დარიცხული საკომისიოების გაყოფით, როდესაც მომხმარებლები იყენებენ სადებეტო ბარათებს.

საბანკო საქმიანობა, როგორც სერვისი, ყურადღებას იპყრობს, რადგან კრედიტორები ებრძვიან სესხების ნელ ზრდას და დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს. Metropolitan-სა და Bancorp-ში აქციები უფრო სწრაფად გაიზარდა, ვიდრე S&P 500 მიმდინარე წელს. იმავდროულად, კვლევითი კომპანია CB Insights-ის თანახმად, ვენჩურული კაპიტალი შევიდა საბანკო აპლიკაციების სტარტაპებში - $20 მილიარდზე მეტი 2021 წლის დასაწყისიდან. ამ ახალ კომპანიათაგან ბევრს დასჭირდება პარტნიორობის ჩამოყალიბება ბანკთან, რომლის ანგარიშები დაზღვეულია FDIC-ის მიერ.

ასეთი თითქმის 5000-ია და თეორიულად ნებისმიერ მათგანს შეუძლია მსგავსი სერვისის გაწევა. “როდესაც არის  ქვესექტორი, რომელსაც აქვს განსაკუთრებული ზრდა, განსაკუთრებით საბანკო საქმეში, სადაც ზრდა რთულია, ის სხვებსაც უბიძგებს ამ სფეროში”,- ამბობს ფრენკ ჩირალდი, საინვესტიციო საბანკო კომპანიის, Piper Sandler-ის მმართველი დირექტორი.

ფინანსური კრიზისის შემდეგ მიღებული დოდ-ფრენკის აქტის წყალობით, ბანკებს, რომლებსაც აქვთ $10 მილიარდზე მეტი აქტივები, შეუძლიათ გადაიხადონ მაქსიმუმ 22 ცენტი და ტრანზაქციის ღირებულების 0,05% სადებეტო ბარათით შესყიდვებისთვის. მცირე ბანკები თავისუფლდებიან ამ შეზღუდვისგან და, როგორც წესი, ტრეიდერებს უხდიან ორჯერ მეტს, ვიდრე მათი დიდი კოლეგები. ფინტექ კომპანიებს ურჩევნიათ მათთან დაკავშირება, რადგან ეს უფრო მაღალი საფასურით ვაჭრობას ნიშნავს. JPMorgan Chase&Co-ს აქციონერებს წერილში, აღმასრულებელი დირექტორი ჯეიმი დიმონი წერდა, რომ წესები მის მსგავს დიდ ბანკებს არახელსაყრელ მდგომარეობაში აყენებს.

ფინტექში სპეციალიზირებული ბანკები აცხადებენ, რომ შექმნეს ლოგისტიკური ექსპერტიზა, რომლის მიბაძვა სხვა მცირე კრედიტორებისთვის რთული იქნებოდა. ბანკს სჭირდება მარეგულირებელი ინფრასტრუქტურა, რათა გააკონტროლოს, თუ რა ტიპის ტექნოლოგიურ კომპანიასთან აწარმოებს ბიზნესს. 

მომხმარებლების მოსაზიდად საბანკო აპლიკაციების სტარტაპები ხშირად იწონებენ თავს დაბალი ხარჯებით: არ არის ოვერდრაფტის გადასახადი გარკვეულ ლიმიტამდე, არ არის წლიური გადასახადი ძირითადი სერვისებისთვის, არ არის საბანკო გადარიცხვის საკომისიო. ისინი ამბობენ, რომ ამის გაკეთება შეუძლიათ, რადგან არ უჭერენ მხარს ძვირადღირებულ ფილიალების ქსელებს. რეალურად, ანგარიშის შენახვის ფინანსური ტვირთი ნაწილობრივ მყიდველიდან საცალო მოვაჭრეებზე გადადის, რომლებიც იხდიან ბარათის ტრანზაქციის საფასურს. როგორც არასაბანკო მარკეტინგის კომპანია Current ვარაუდობს, სტარტაპებს ასევე შეუძლიათ ისარგებლონ საბანკო საქმიანობისადმი მომხმარებელთა ნდობის შემცირებით.

მიუხედავად იმისა, რომ ტრადიციული ბანკები ამ აპლიკაციების უკან დგანან, კლიენტთა მომსახურების დიდი ნაწილი ტექნოლოგიური კომპანიის ხელშია. ProPublica-ს გამოძიების თანახმად, Chime-ის ზოგიერთ მომხმარებელს ანგარიშები გასულ წელს დაებლოკა. სენატორმა შეროდ ბრაუნმა მოუწოდა მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიუროს, გამოიკვლიოს ამ მექანიზმების რისკები და ნებისმიერი მარეგულირებელი ხარვეზი. რაიან ჰარისი, Bancorp-ის ფინანსური გადაწყვეტილებების ხელმძღვანელი, ამბობს, რომ ფინანსური აპლიკაციები არ არის დაურეგულირებელი, მაგრამ ექვემდებარება იმ ბანკების კონტროლს, რომლებსაც ჩვეულებრივ აკონტროლებენ FDIC და ფედერალური სარეზერვო სისტემა.

ფინტექ ბანკინგი არის საბანკო სისტემის, როგორც სერვისის დანერგვის ბოლო ეტაპი. ჯიმი სტალინგი, Stride Bank-ის გადახდების ჯგუფის პრეზიდენტი, რომელიც მუშაობს Chime-თან, ამბობს, რომ ბანკი წლების განმავლობაში სთავაზობდა სხვადასხვა ვერსიებს. ყველაფერი დაიწყო წინასწარი გადახდისა და სახელფასო ბარათებით.

ბანკები, როგორიცაა Stride და ფინტექს კომპანიები, ამბობენ, რომ დაბალფასიანი სერვისები მომხმარებლების მოზიდვის საშუალებაა, მაგრამ ისინი არ არის უნივერსალურად ხელმისაწვდომი, რადგან სჭირდებათ სმარტფონი და ძლიერი ინტერნეტ სერვისი. Pew Research Center-ის მონაცემებით, ამერიკელების დაახლოებით 23%-ს ჯერ კიდევ არ აქვს წვდომა მაღალსიჩქარიან ფართოზოლოვან ინტერნეტზე.

წყარო: Bloomberg, "ბიზნეს ფორმულა"